by 李怡志: Microfinance 在台灣－先進國家的微型貸款能成功嗎？

2008-08-17 21:53 / Richyli.com 李怡志

「台灣為什麼沒有微型貸款？台灣能有微型貸款嗎？」世界展望會的鹿總裁（Dean Hirsch）上次來台灣告訴大家 WorldVision 其實也有自己的 MFI 時，很多人心中都有同樣的問題，或者把這樣的問題帶回家慢慢思考。為什麼我們不自己對台灣有需要的人微型放款呢？要怎麼做呢？國外的模式能放回台灣嗎？問號、問號、問號，一堆的問號！

最近 104 人力銀行的創業網找了聯合勸募、甦活創業管理顧問公司一起嘗試台灣的「類微型貸款」，稱為「公益2.0」。為什麼要稱為「類微型貸款」呢？我覺得5萬或30萬在台灣也不是什麼 Micro 的金額，這是感覺的問題，不過當初大家心中的問號，現在有更進一步檢視與觀察的機會了。

其中一個媒體配合單位遠見雜誌為了報導在網路上仲介微型貸款的社會企業 Kiva ，把我當成目前還沒有被倒帳過的證言使用者寫進雜誌內，所以我在收到雜誌時就看順便完了整套專輯，並且與我們的公益產品經理M小姐及小弟私人的公益顧問P小姐討論了一下，不論結果好壞，大家都覺得這是一個「有趣」的例子，或許可以促進台灣社會更多關於微型貸款的討論。

P小姐為了教育我，還給我一篇英文論文《Microenterprise Development Programs in the United States and in the Developing World》，讓我知道發展中國家及已發展國家推行微型貸款及微型創業的差異，畢竟兩者環境大大不同，雖然都是「微型貸款」但情況大大不同。

根據論文中的說法，一般而言，以尤努斯鄉村銀行為代表的這些 MFI，主要放款對象都在較為貧窮國家的鄉村，具有以下特點：

貸款人拿到貸款之後從事的都是非常初階的農業、工業或者服務業行為，例如把50公斤的麵粉分裝成1公斤賣給村子裡面的人，或者簡單的機械修護、買種子或者耕作器具等等；
跟他們做生意的人幾乎都是周邊認識的人，而且許多微型金融機構為了管理上的方便，也常以團體貸款（Group Loan）的方式存在，整個人脈圈都互相對保（高社會資本 Social Capital）；
這些人不管有沒有「信用」，基本上都沒有銀行願意借他們錢，或者利率高到嚇人，所以必須求助微型貸款；
也因為金融不發達，所以很多人的「儲蓄」並非以金錢的方式存在，而是轉化為倉庫存糧、數目龐大的子女、後院的木材、隔壁阿花欠我的人情、床底下的黃金等等奇怪的形式，有時候遇到天災，儲蓄就消失了；
由於政府很忙，所以商業上的管理與規範比較寬鬆，創業不用公司登記，也不用繳稅，沒有童工的問題，不用遵守最低時薪95元的莫名奇妙規定；
商業行為比較初階，加上政府管制較少，所以公司經營、管理、行銷、會計等等的門檻比較低，這種初階的商業活動失敗機率較低，也比較不需要太多的創業家精神，承擔風險較低；
不需要太多商業知識就可以成功，幾乎無須創業訓練；
大致上所需要的知識與專業較少；
當地幾乎沒有太多就業機會，微型貸款是唯一的出路。

但是在美國或者台灣這種商業相對比較發展的地方，論文提到微型貸款或者微型創業會比較不一樣：

由於工業、商業、農業都已經非常發達，所以微型貸款的金額只夠從事一些個人服務工作，大企業沒有涉足的領域少之又少；
很可能生意往來的對象都是陌生人，而非社區內的人，在都會區通常跟周遭的人不熟，微型貸款很難以團體貸款的方法存在，因為沒有人有足夠的社會資本，別人也不願意承擔其他人的失敗；
只要有信用或者擔保品，通常可以跟合法金融機構以「較為」合理的利率借到錢；
金融機構發達，一般人創業前可以用金錢的方式累積創業資本與積蓄；
政府限制很多，要辦理公司登記，有最低資本額限制，沒本事逃稅的通常需要繳稅，有最低薪資的規定而且除了自己的小孩外，其他人的孩子都會被檢舉為童工；
商業競爭激烈，報紙翻開天天都有「經商失敗」的故事，加上政府管制多，經營、管理、治理、行銷、會計、人資等等門檻都很高，若沒有相當的創業家精神，很難成功；
一般人要創業成功，通常需要接受相當程度的基礎商業與經營訓練；
創業所需要的專業知識比較高，創業資金也高；
社會上大部分的人會尋求一份工作，被人聘僱。

104創業網發起這次名為「公益2.0」的活動，在台灣算比較新鮮的一次嘗試，雖然我覺得這比較類似104創業網自己的CSR活動，但既然Kiva都參加那麼久了，這次活動在台灣，又是微型創業，不管最後成敗如何，我還是意思意思一點點共襄盛舉，希望這些微型創業者都能成功。但對於習慣透過 Kiva 社會放款的讀者而言，台灣這次的案例大概會有下列不同：

由於台灣法規的限制，所以並不能真的以「貸款方式」推行，目前看起來所需要的創業基金都要從大眾「勸募」，即便未來希望「回捐」，也不能要求受捐贈者保證回捐金額，與 Kiva 這種有相當高機率拿回本金的模式完全不同，算是給聯合勸募的「捐款」；
對台灣某些散戶捐款者而言，有些人需要的金額可能比自己的存款還多，與以往從已發展國家援助發展中國家的心情大不相同；
這些人就在你我左右，幾乎都在台北縣市，所謂的「相堵」會到，除了貸款／捐贈者的身份外，也多了當消費者與宣傳者的「機會」，當然，所投入的關注及情感也會不一樣，親則狎，以後會不會造成當事人的困擾，值得觀察。

在已開發國家會需要「微型」創業的，通常有幾種特徵，包括低教育程度（不過在台灣，也不是每一個大學畢業生都能算高教育程度啦）、低謀生專業、特殊處遇、被就業市場歧視（膚色、族群、體型、性別、種族……）、工時無法配合（要照顧家人）等等，只好自己靠自己，這一次104創業網的15個案主中，也或多或少都符合一個或多個特點，因為很難就業，只好自己創業維持生計。

身為一個重度的網路參與者，我其實一直在思考網路能不能夠改變工作型態，或者創造一些低進入門檻、低勞力付出、工時自由、收入低但比拿救濟有尊嚴的新型態網路工作，特別是有一次在經濟學人讀到美國有一些找不到正常工時工作的社會邊緣人靠著幫忙點 Pay-per-Click 廣告賺錢之後，就覺得總有一天應該要開發這種就業方案，例如許多低專業的「工人智慧」或者「監控」、「審查」類的工作，其實可以經過NPO的協助與管理，讓這些人不需要冒著創業的風險與壓力，每天工作8小時也能夠有穩定的收入。當然，真正有創業家精神與能力的微型創業家，也有機會透過網路獲得協助，可以漸漸以微型創業的方式尋求另外一條道路。

標籤： CSR, kiva, microcredit, Microenterprise, Microentrepreneur, Microfinance, 微型創業, 微型貸款